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差異化監理 共築金融穩固根基

圖/Pixabay

災難,總是讓人們,由痛苦的經驗中得到教訓,來準備下一次的挑戰。

20年前那場撕裂大地卻凝聚國人愛心的九二一大震,在同胞的生命財產損失中,台灣開始了現代化防災體系建置,也在十年後的莫拉克風災看到防災救難機能的發揮。

同樣的經驗,在金融市場中,2008年金融海嘯衝擊下,造成全球眾多金融機構永續危機,也讓各國跨世代納稅人必須分攤錯誤金融決策的龐大成本。

對此,國際清算銀行的巴塞爾銀行監理委員會(BCBS)與金融穩定理事會(FSB)即要求全球系統性重要銀行(G-SIBs)必須預先提出 「復原與清理計畫」的退場機制,以較高的監理要求適用於這些國內系統性重要銀行(D-SIBs)。期望這樣的設計,可以結合事前總體審慎政策與事後的有效紓困,來減緩金融危機風險衝擊。

在此趨勢下,我國金管會基於規模、系統關聯性等特性考量,首波篩選出了:合作金庫、中國信託、兆豐、台北富邦和國泰世華等五家金融機構,作為我國第一次公告的系統性重要銀行,期望這五家系統性重要銀行能夠強化資本適足,增強經營強韌性,以降低國內發生金融風暴的可能性,維護台灣整體金融體系穩健發展。

環視這五家被選出的金融優等生獲選心情,一方面是過去辛苦成果蒙受肯定的光彩榮耀,但另方面更是忐忑於監管條件差異下所可能帶來成本增加與成長壓力。但可以確定的是,無論是金管會、或者是所有的金融機構,都一致認同金融系統穩定是必要且重要的共同目標。所以,在管理方式的彼此討論中,我們也看到金管會從善如流的調整部分方案,除放寬「內部管理資本增提」的相關規定外,也在業務面上,對這些前段班同學規劃了一些綠色通道,如研議加速國內外分支機構設定、與新種業務申請等等,來讓優等生在強化風險承擔能力的同時,也可以有更好的業務發展願景。

特別是,近年來我國金融業國際接軌日益密切,也見到許多開展國際化的經營佈局,藉由此次系統性重要銀行的差異化管理制度的導入,將更有機會栽培出符合國際標準的台灣國家隊,競逐國際市場。只是,在這個過程中,該如何避免為了國際化而國際化?或者能夠避免因為忽略了本土經營環境特性,而僅是表象的指標追求,甚至戕害產業發展?這是一個在政策設計上,相當大的挑戰。

所幸,在政策討論過程中,經由監理機關與金融機構的相互體諒,讓即將上路的系統性風險銀行制度,已經有了令人期待的開始。未來,則是更有賴雙方在施行過程中的持續溝通,來為台灣金融永續安定架構更好的穩定機制。

在九二一傷痛屆滿20年之後,台灣的建物耐震係數、防災教育推廣、消防特搜救難能力等都已有提升;但自問,台灣是否已經真的做好迎戰下一次的巨震的衝擊準備?或許,面對不可知的災難,人們總是對未來抱著一絲僥倖,以致於在風暴中措手不及。因此,對受到世界景氣波動大幅影響的台灣淺碟經濟而言,我們真的無法預知系統性金融風暴會不會來臨,只能期待這五家「能力愈強、責任愈強」的系統性重要銀行,在政策合理引導下繼續茁壯成長,成為台灣防禦國內外系統性風險的重要龍柱,庇佑著台灣金融產業與國人的辛苦基業的永續成長。

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職場工作與生命,其實跟出國旅遊一樣,都是要充分的利用每一天,拚命的感受跟享受。所以我的生命職場觀,就是要過得更用力,把握每一個日出日落。

黃崇哲

台灣金融研訓院院長、台灣經濟研究院研究員兼BOT研究中心主任