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正視無現金社會五大隱憂

上月初,某家外商銀行首創撤除全台所有分行的ATM,理由為:ATM使用率不高,並加強無現金及數位化服務。今年7月,經金管會提出,「電子支付機構管理條例」修正草案,內容不僅整合支付工具,擴大電子機構服務範圍,更開放跨機構間的金流互通。而日前,金管會更宣布開放以電子支付帳戶扣款購買台幣計價基金。此些趨勢似乎顯示露了台灣政府與民間在推動無現金社會的氛圍。

無可否認,無現金社會,透過信用卡/簽帳卡、電子支付App及行動支付或虛擬貨幣方式執行支付或資金移動,確有其好處,包括:(1)消費者與商店間支付的便利性,(2)降低金融犯罪率,因無現金可供竊盜,(3)因所有金流都留存記錄,可降低洗錢風險,(4)降低實體貨幣存放與處理成本,(5)對國際旅遊及商務換匯更加便利並節省成本。

然而,在推動無現金社會的優點被放大的趨勢下,無現金社會的隱憂,卻擴及個人與社會國家各層面。分述如下:

第一,資安風險與隱私權保護問題:縱然所有電子支付機構都會有一定的資安風險管理措施,但從過往經驗以觀,犯罪者的技術水平通常不低,而在無現金時代,一個資安事件就足以導致系統性風險。另,縱然或無資安疑慮,消費者被迫需透過電子支付方式消費,使個人行蹤及消費習慣等資訊,將非自願被金融機構、電子支付業者或其他人知悉。

第二,支付方式單一的風險:承上,當資安事件發生,消費者的帳戶受駭客控制時,消費者在無法使用帳號的情形下,將無其他替代的金錢來源,使經濟陷入困難。另,縱然非駭客攻擊,若服務因技術問題,如軟體衝突、當機、硬體損壞、停電及其他原因導致服務中斷時,前述的問題亦可能發生。

第三,弱勢保障的問題:貧窮與弱勢族群而無銀行帳戶者,可能因此無法支付或收款。另,也可能因為固定可靠的網際網路近用而使接近金融服務相對困難。

第四,消費者常藉現金的支出進行個人和家庭的財務計畫與消費管理。無現金時代可能使消費者陷於過度消費,無力償還的風險。20年前的喬治瑪莉現金卡之亂,可能是個前車之鑑。

第五,政府更易控制貨幣的供應及利率工具。尤其在負利率時代,將增加金融機構的管帳戶理與經營成本,金融機構也可能將此以管理費的形式轉嫁給消費者,由消費者補貼其負利率損失,而消費者卻無法選擇關閉帳戶而持有現金。

綜上,無現金交易的便利性與成本的節省無可否認。但,是否宜以完全無現金社會作為政策目標,則需考慮弱勢族群相接近使用權利被相對剝奪的問題,否則,與金融普惠的目標,反有衝突。

另,對於資安事件發生時的消費者保護措施,如資安通報程序、緊急補償措施及賠償責任的明確規範,亦均為無現金時代不可或缺的前提配套。最末,政府與金融機構與金融教育中,均應強調無現金時代的理財規劃及過度消費風險。

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身為從事金融保險法研究與教學的工作者,自然抱持「我不入地獄誰入地獄」的社會責任,本於專業與良知,一直寫、一直寫。

張冠群

政治大學法學院暨風險管理與保險學系教授、台灣保險法學會秘書長