台灣版「餘額寶」可行嗎?

文/黃國銘蔡孟芩 寰瀛法律事務所資深合夥律師、資深律師

「嗶」的一聲!付款、儲值成功!嗶經濟的興起,讓消費更加便利。不過,你有沒有想過,如果放在電子支付帳戶裡的錢可以有利息,那有多好!在境外,就有業者腦筋動得快,提出「餘額寶」的概念,就是透過支付消費者特定收益,來吸引消費者能多多將錢放在「餘額寶」裡。而在國內,也有電子支付業者擬推出類似產品,卻引起社會大眾與主管機關的關注,主要原因有三項:

一、電子支付機構不是銀行,不可以經營存款業務。

依電子支付機構管理條例及金管會函釋,目前電子支付機構就只能經營代理收付實質交易款項、收受儲值款項、電子帳戶間轉帳、發行專用儲值卡或在取得兼營許可時經營電子票證等業務,而不能像銀行一樣,讓民眾存款,然後給利息。

二、電子支付機構不宜刊登販售基金等金融商品之廣告,亦不宜有「保證獲利」等字樣。

前面有提到,因為電子支付機構有專營的業務範圍,而刊登基金等金融商品相關廣告並不在這業務範圍之內,若違反,情節嚴重時還可能面臨負責人遭撤換,甚至執照許可遭廢止等處分,甚且,還可能會面臨銀行法及投信投顧法之刑事責任。

另外,由於電子支付機構是金管會公告的金融服務業,因此,在廣告刊登及業務招攬方面,必須遵循金融消費者保護法及其授權規範,其中,在金融服務業從事廣告業務招攬及營業促銷活動辦法第5條第9款已明白規定,廣告等促銷活動之內容,不可導致他人誤信「保證本金安全」或「保證獲利」。

三、那目前如何解決這個僵局?

其實,電子支付機構或許可考慮循金融科技發展與創新實驗條例,尋求在實驗期間內豁免相關法令限制,其次,也可以與相關特許行業分工並擊。舉例而言,有關基金內容的宣傳及廣告刊登是屬於投信業的特許業務,由投信業接洽相關廣告製播、刊登業務較為妥適,而電子支付機構則負責宣傳自身支援該基金款項的收付,以明白區分彼此的角色,控制相關法律風險。

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