2020年金融科技開花結果

圖為2019台北金融科技展,民眾體驗更多國際化金融創新服務。圖/本報資料照片
圖為2019台北金融科技展,民眾體驗更多國際化金融創新服務。圖/本報資料照片

金管會1月14日舉行新春記者會,公布2020年FinTech施政重點:開放銀行進入第二、第三階段、放寬數位存款帳戶開戶規定、推動保險科技、強化監理科技、電支電票條例整合、純網銀下半年開業、繼續推動金融作業雲端委外等。如果上述施政重點都能落實,金融科技將在2020年開花結果。

開放銀行在英國及歐盟早於2019年就已強制辦理,台灣同年進入第一階段,但採銀行與第三方服務業者(Third Service Party, TSP)自願合作模式。第一階段只是銀行現有公開資訊的整合,不涉及金融消費者的個資保護及銀行與TSP業者的資安維護,因此在監理上也不用太高的標準:後續要推動的第二、第三階段,則涉及消費者個資,需要考量事項較為複雜,包括TSP業者管理方式、客戶權益保障、爭議處理、損害賠償機制、資訊安全標準等。對此,金管會表示,目前開放銀行既然是由銀行自行尋找TSP業者合作,類似委外作業的概念,若發生問題應由銀行向消費者負擔全部責任。

在放寬數位存款帳戶開戶規定方面,金管會規劃三項開放措施,包括開放獨資企業戶開戶、放寬開戶年齡限制、開放手機身分認證開戶。金管會規劃獨資企業負責人只要透過自然人憑證、工商憑證與視訊進行驗證,並上傳相關證件,即可直接開立數位帳戶。在放寬開戶年齡限制方面,金管會研擬開放年滿7歲且領有國民身分證的本國未成年人,經由上傳法定代理人與未成年人的證件,完成驗證即可線上開立帳戶。放寬數位存款帳戶開戶,有助於行動支付的推動,對於獨資企業負責人和金融消費者可提供便利服務,在洗錢和反資恐則建立數位軌跡。

推動保險科技方面,金管會將更積極引導保險業結合科技業,提升經營效能與保障消費者權益。金管會今年將檢討修正「保險業辦理電子商務應注意事項」的網路投保商品險種與網路保險服務項目,以提升保險業效能。金管會也將根據「保險業申請業務試辦作業要點」,鼓勵保險業與科技業合作,將金融科技導入現行作業流程。同時,保險局也將推動電子保單認證與存證機制,鼓勵保險業推動電子保單,且存放在第三方認證機構,在消費者對電子保單的真偽有所爭議時,得由公正第三方提供保單內容,確認保單的保障範圍。保險局將更進一步推動保險區塊鏈的應用,讓保戶在任一家保險公司申請理賠或保全服務,系統可通報其他保險同業啟動理賠或受理保全服務,以達單一申請、文件共通的效益。事實上,不需要使用區塊鏈也可以做到上述功能,學界認為這是區塊鏈狂熱氛圍下的決策。

在強化金融監理科技方面,有關金融檢查作業電子化部分,金管會將優化現行單一申報系統,自2020年1月1日起,正式導入API自動排程申報,鼓勵本國銀行以API申報方式,強化線上申報監理資訊的自動化與安全性。此外,金管會也將持續運用新興查核技術,提升檢查人員資訊專業能力、優化金融檢查作業、有效督促金融機構強化資安措施。

此外,因應三家純網銀預計將在2020年下半年開業,金管會也研擬了「純網銀監理規劃與建置方案」,要對純網銀業者的重要性指標與流動性風險進行即時監控。金管會規劃利用API技術,開發建置純網銀即時監理系統,導入監理科技等相關技術,透過系統自動產出與申辦監理報表,以因應新型態純網銀經營模式。各方期待純網銀發揮鯰魚效應,金管會更在意純網銀的風險防範;興利固然可貴,風險控管更是重要。

在整合電子支付與電子票證發行機構管理法制方面,金管會將合併電子支付與電子票證條例,以利電子支付的虛擬帳戶與電子票證的實體卡整合,更重要的是未來要做到跨機構支付。目前,已委由財金公司建置「電子支付跨機構共用平臺」,讓支付業者擴大其核心業務。期盼這項施政重點落實之後,電子支付業者不再病懨懨,而能大展雄圖。

最後,在金融作業雲端委外方面,這項政策其實在2019年9月30日就已經正式上路。本國銀行態度較為謹慎,對於要把客戶核心相關資料放到雲端比較猶豫。至於外商銀行,則因以全球或亞太區域布局建置資訊架構,對於雲端委外視為當然。本國銀行未來若要進 軍國際,金融作業雲端委外要考慮的是如何做,而不是該不該做。

綜上所述,金管會2020年FinTech施政重點若能全然落實,我們可以想像:年底之前,金融消費者取回資料自主權,與TSP業者合作享受更便利的開放銀行服務;三家純網銀陸續開業,提供高科技、跨業整合的生態圈服務;保險業將有類似聯徵中心的資訊整合,甚至整條價值鏈從保單的設計、招攬、核保、理賠都打掉重練;電子支付業者讓民眾使用一隻手機解決支付大小事;雲端作業委外讓本國銀行立足台灣、服務全球。
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