從COVID-19到Bank 4.0

科技的靈活運用,使得金融服務banking嵌入日常生活中,無所不在,而電商科技業者則紛紛跨足banking,銀行業之競爭將來自四面八方。圖/摘自Pixabay
科技的靈活運用,使得金融服務banking嵌入日常生活中,無所不在,而電商科技業者則紛紛跨足banking,銀行業之競爭將來自四面八方。圖/摘自Pixabay

文/劉先覺 安泰銀行董事、政治大學金融科技中心首席產業顧問

自從去年12月新冠肺炎爆發至今的半年時間,全球確診人數已突破了一千萬人,造成了二戰以來最大規模的大封鎖,全球經濟在上半年嚴重衰退,下半年面臨的究竟是V、U、W,甚至是L型的經濟發展,充滿了不確定!

美國First State Bank於今年四月份宣布破產,揭開了銀行業警訊的序幕,在百業受創,失業飆升的環境下,銀行面臨的是放款展期或寬延的挑戰,節約成本、充實資本、強化風控及提升應變能力應是銀行業的當務之急!

各國政府近幾個月來,相繼推出一連串穩定民生經濟的紓困方案。量化寬鬆有助於紓緩許多企業債務違約甚至破產的壓力,同時亦有助於銀行控制壞帳的陡升,各國金融監理機關也紛紛要求銀行業者進行壓力測試,強化備抵呆帳提存,提高不良放款覆蓋率。銀行業者亦責無旁貸地主動提供有生存能力的優質企業一個救生圈,助人助己,降低企業與銀行間相互拖累的風險。

然而,量化寬鬆下的低利率環境,雖然紓解了部分銀行放款壞帳驟升的風險,但也讓銀行面臨存放款利差不斷縮窄,淨利息收入下滑的挑戰,根據台灣央行五月份公布五大銀行的新增購屋貸款利率已下滑至1.349%,創下歷史新低。未來究竟是有助於經濟復甦的報復性消費增長?抑或是報復性存款的增加導致銀根更加氾濫?事實上,美國銀行業的存款餘額自今年初起至今,已創下了暴增了2兆美元的歷史紀錄,台灣銀行業對此現象也應密切關注。

有別於實體經濟的大幅衰退,股市的表現則是異常的相對強勁!許多受惠於疫情的產業,如生技醫療、網路通訊,以及線上購物/教育/視訊/影音/遊戲等產業,反而呈現跳躍式的大幅成長。宅在家裡的消費者,以前所未見的龐大動能,主動接觸並使用各項數位金融服務,透過線上進行的存款、貸款、投資理財、消費支付、金流移轉等交易量都較以往倍數擴增,台灣的數位存款帳戶在今年第一季快速成長到了415萬戶!抓住COVID-19帶來的轉型契機,具備提供客戶多元遠距服務能力的銀行,才能開拓市場。

近幾年來更加廣泛且深入的運用智慧手機,輔以新科技ABCD(AI人工智能、Blockchain區塊鏈、Cloud雲端技術、Data數據庫),再加上此次的疫情促使許多客戶居家學習熟悉以手機完成查詢、支付、轉帳、投資,促成Bank 3.0的各項場景大躍進式的一一實現。未來的銀行再下一步會是如何? 銀行創新教父Brett King在2018年所描述的Bank 4.0時代來到眼前,Banking Everywhere,科技的靈活運用,使得金融服務(banking)嵌入日常生活中,無所不在,而電商科技業者則紛紛跨足banking,銀行業之競爭將來自四面八方。

Bank 4.0的精神是一切回到金錢交易的原點,在日常生活場景中,無縫接軌的讓客戶快速、方便、安全的進行支付、移轉與投資。這也是科技業者在顛覆金融服務上的創新思維。電商/科技業的巨擘不遑多讓的早在數年前紛紛搶領了網銀執照,騰訊的微眾銀行擁有2億個人戶,螞蟻金服的網商銀行服務2千多萬小微企業、以及最近拿到台灣純網銀執照的Line,樂天Rakuten和中華電信。許多傳統銀行已經重新定位自己為領有銀行執照的科技公司。

未來,銀行必需延攬多元化的人才,從專業技術人才:如數據科學家、區塊鏈工程師、行為心理學家、社群行銷專家,到高階管理與決策人才。有鑑於此,金管會黃天牧主委指出金融業負責人所具備資格條件,應該把科技業資歷也納入,才能與時俱進,廣納金融科技人才,實乃真知灼見。

金融服務,無所不在,對於類似GAMFA(Google, Amazon, Microsoft, Facebook,Apple)這樣的科技業者,嵌入附加的金融服務給其科技產品客戶於日常使用是很自然且毫無障礙的;但是傳統金融業者,可能就必需與金融科技或其他產業結盟,打造與客戶日常生活相關的數位生態圈,同時善用發揮實體分行的價值方能與之抗衡!許多人曾經認為線上影音/購物普及之後,電影院、實體商店不再有存在價值,事實上人與人互動的溫度依然是需要的,尤其是在台灣許多實體分行具有社區、人文、在地化的淵源。如果能夠升級/轉型提供高端客戶或中小企業O2O全渠道的虛實整合服務,例如:信託、融資、財稅務規劃,相較於線上的純網銀,將會是一個有別於純網銀的競爭優勢!銀行未來或可思考最可能聚集人流、金流商機的實體分行模式,例如:提供創業家共享辦公室、財稅訓練場所、小微企業會議室、甚至是咖啡聯誼廳!

預見未來數年之後,銀行交易功能是嵌入在Amazon的Alexa或Apple的Siri生物辨識的指令之下,提供信用貸款給小微企業是以大數據為主的信用風險分析,給客戶投資理財的建議是AI演繹法則下的主動推薦。

COVID-19疫情之下,我們更加快速的進入了「科技鴻溝」的時代,能夠快速跨越鴻溝,使用新科技,提供最安全、方便、即時的創新金融服務業者,才能贏得Bank 4.0的先機。如果能更進一步讓客戶體現虛實整合O2O全渠道金融服務的銀行,則更加是客戶的首選。

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