最受歡迎的荷蘭皇后在忙些什麼?

荷蘭皇后麥西瑪。圖/美聯社

文/陳鴻達 台灣金融研訓院金融研究所研究員

荷蘭皇后麥西瑪(H.M. Queen Maxima)當初要嫁給荷蘭王子時,由於其父親曾擔任過阿根廷獨裁政權的農業部長,因此在荷蘭引起許多反對不滿聲音。但這些年下來麥西瑪越來越受人民歡迎,甚至在國際上也聲譽日隆。這是什麼原因呢?

金融服務是必要的,銀行則未必?!

原來麥西瑪在2009年開始負責聯合國普惠金融倡議(UNSGSA),這是一個直屬聯合國秘書長的部門,專門提倡金融要能服務所有人們,不能只是為有錢人服務。這幾年下來經由金融科技的出現,發展出一些創新的作法,使得許多過去被傳統金融機構排除在外的人們,也開始能享受更為便捷與低成本的金融服務。這當然不全是麥西瑪的功勞,但她的確讓她自己以及普惠金融的理念更廣為世人所接受。

過去各國金融業都是高度被監理的特許行業,因此所提供金融服務往往是經過重重考量,必須符合種種法規,結果就是高昂的手續費,且許多人被排除掉。由於資訊通訊業的發展,越來越多人認為可以用來打破此現狀。因此比爾蓋茲就說,「銀行服務是必要的,但銀行則未必(Banking is necessary, banks are not)」。也有人說,「未來處理金融業務不用真的跑到銀行(Banking is no longer somewhere to go, but something you do)」。特別是2008年金融風暴與佔領華爾街的後續效應,使得金融科技的發展獲得更大的動能。

金融科技是兩面刃

無可諱言的,金融科技也是兩面刃。因為這些創新作法,有時會放大對消費者的威脅,例如網路資安、個資保護以及造假等問題。甚至造成數位文盲者,更加無法取得金融服務。聯合國也注意到這個問題,並且於2月14日發表「監理創新經驗,強化普惠金融科技(Early Lessons on Regulatory Innovations to Enable Inclusive FinTech)」報告。

麥西瑪在報告的序言中指出,金融科技的力量使得金融服務的可近性大幅提高,並且改善人們生活。因此監理機關必須從過去的推動經驗,調整作法以確保金融科技是普惠的、安全的以及負責任的。新加坡金融管理局局長Ravi Menon則在序言中則表示,監理機關必須扮演平衡者的角色,在鼓勵創新與風險管控間取得平衡。政策與推動策略需要不斷的調整,並從各監理機關與業者的實踐過程中獲得回饋。

在推動FinTech的過程中,台灣的「金融監理沙盒」制度也被聯合國前述報告中注意到。相信後續導入的監理科技,能讓人們享受更為便利與安全的金融服務金融。

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