面對疫情,你需要重新審視退休目標

退休規劃是終身功課,應該定期審視進度,適當調整方向,確保自己朝著理想的退休生活邁進。圖/本報資料照片

文/曾詩如 滙豐(台灣)商業銀行財富管理及個人金融業務資深副總裁

今年已至第三季,再加上可謂多事之秋的2020年,新型冠狀病毒大流行帶來極大波動,對全球金融市場造成沉重打擊。面對各大已開發市場實施近乎零利率的貨幣政策,更讓未來的經濟及社會平添不確定因素,而這些事件所造成的長期影響,我們認為迄今仍未完全浮現。

疫情大流行期間,人們首先關心的通常是急需解決的短期問題。不過,未來的挑戰卻依然不容忽視。我們提醒對於已訂立退休計劃的人士,尤其是臨近退休年齡的,更有必要及早重新審視退休目標,並相應調整儲蓄及投資決策。

市場波動加劇 隨時應對挑戰 

退休人士最希望退休後生活無憂。就財務策劃而言,收入來源穩定,足夠應付退休生活所需的各項開支,是安享晚年的最基本保障。要做到這一點,首先要儲備足夠的退休本錢,然後選擇有效的工具把退休本錢轉化為穩定的收入來源,供退休生活之用。

新型冠狀病毒肆虐下,市場波動加劇,未來不明朗因素增加,再加上地緣政治風險升溫,均可能影響退休本錢帶來的投資回報。對於退休在即的人士,波動加劇會讓退休生活的前景更為不明朗,退休品質不僅可能會受影響,甚至需要推遲退休時間。

雖然年金產品可以把退休儲蓄轉化為穩健的收入來源,但當前利率水準偏低,年金產品價格相對日漸高漲,吸引力難免大幅減少。因此退休在即的人士決定如何投資退休本錢,藉此產生穩定收入,現階段可能是一項重大挑戰。
 

認清方向 堅持不懈

想要走出迷霧,首先得要認清方向。同樣道理,為確保自己朝著理想的退休生活邁進,就必須定期評估及調整原有計劃的準備。坊間有很多退休規劃工具可供選擇,可以很容易根據目前的儲蓄習慣、資金多寡及投資策略,評估自己的退休準備是否充足。

如果現有儲蓄無法支應未來退休所需,應該怎麼辦?顯然,開源節流是方法之一,但無論「開源」或「節流」,都需要仰賴的自制力。愈早未雨綢繆,愈能避免日後捉襟見肘。因此,建議應當及早儲蓄、盡量儲蓄。

不過,這種策略未必人人適用,特別是對於本身已有多個必要開支項目,又或者手邊資金有限者而言。這時,我們建議可能需要審視退休計劃並作相應調整,例如推遲退休時間,或者調降對退休生活的過度期望,甚至可考慮使用「以房養老」等方式,把固定資產變現,來補貼退休收入。

退休生活的品質有很大程度上取決於退休本金的投資方式。因此,為退休儲蓄設定正確的投資目標非常重要。一般而言,退休投資是長線投資,應在自己可承受的市場風險範圍內,透過投資讓退休本金盡可能增值。

2、30歲的年輕人距離退休尚有3、40年,可選擇較高風險的退休投資組合,例如是股票投資。話雖如此,有鑑於市場充斥不確定因素,採用多元化投資,分散風險,例如投資不同資產類別、不同行業及不同地區,應該可以獲得一定的成效。

相反,即將退休的人士因為很快就會動用退休本金,宜選擇風險較低的投資標的。值得注意的是,世界各地的預期壽命穩步增加,人們的退休期間可能長達2、30年(甚至更久)。因此,即使是已經退休的人士,亦不妨繼續投資具一定增值潛力的資產,確保退休本錢的購買力在退休期間能不受通貨膨脹影響。

新冠病毒讓我們明白一件事:意外一旦發生,任何人都可能難以招架。隨著年齡增長,罹病機會也會相應增加,不少疾病(例如癌症)治療費用高昂,萬一不幸患病,退休積蓄便可能很快消耗殆盡。因此,在規劃退休生活時,亦需考慮購置最合適的保險保障自己,也讓家人安心。

退休規劃是終身功課,我們提醒應該定期審視進度,適當調整方向,確保自己朝著理想的退休生活邁進。

>>訂閱名家評論周報,關心全球財經大小事

延伸閱讀