按「圖」索驥 FinTech發展不迷航

圖/本報資料照片
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張凱君/台灣金融研訓院金融研究所副所長

金融業翹首以待的「金融科技發展路徑圖」於8月下旬公布。這是金管會自今年年初以來,歷經24場利害關係人訪談,三次金融科技發展座談會,彙整生態系參與者觀點與建議,再參酌先進各國發展金融科技之經驗與趨勢,綜整我國目前所需專注之領域及實際需要所研訂,以作為未來三年推動金融科技發展的依據。

金融科技發展路徑圖明白揭示了四點推動目標:普惠、創新、韌性與永續。非常樂見金管會推動金融科技的目標,將「普惠」置於首位。金融科技的發生,率皆源於金融服務的缺口,基本上就是見金融服務的縫,插科技創新的針。這金融服務的縫,也許是罔顧既有顧客的需求,也許是忽略相對弱勢的金融化外之民。

從銀行的角度來看,推動金融科技的主要理由,無非就是藉由自身的數位轉型,弭平金融服務的缺口。亦即改善既有金融服務的不足,優化顧客體驗;或納入更多原本享受不到金融服務的客群。如此不只是把金融業的餅做大,更重要的是提升了全民福祉。讓「金融」與「美好社會」產生連結,這才應該是發展金融科技的真諦。

然而要如何達成推動目標呢?路徑圖中宛如「天龍八部」的八大推動面向,可能必須先爬梳出層次才較易理解掌握。八大面向分為三層,位於最底層的推動面向有資料共享、法規調適、能力建構與數位基礎,可視為「基礎工程」。所謂基礎工程主要並非著眼於技術層面,例如能力建構,處理的是發展金融科技至為關鍵的人才問題;法規調適則針對金融服務業所包含各業別不盡一致的數位金融服務相關法令,予以盤點檢視,以進行必要的增補修訂。

簡而言之,列於基礎工程的推動重點,其旨皆在為我國金融科技的未來發展排除險阻,厚實根基。構築於基礎工程之上的,是「擴展應用」層,內含園區生態系發展、國際鏈結與監理科技。的確,在法規制度完備,人才充裕之後,想讓金融科技真正發展茁壯,則監理機關不論心態、觀念以及專業都必須調整精進;而生態系的健全與國際化的連結更是必經之途。為了協助完善生態系與促進國際化,因而有最上層的「協調協力」。要讓溝通協調準確聚焦,富於效率,自然落實為單一窗口溝通平台。

總的來說,這是一份兼具遠大雄心與具體實踐的金融科技政策藍圖。雖然在執行層面,仍不免令人擔憂之處,不過,這是所有改革創新過程中難以避免的痛,否則也算不上改革創新了。路徑圖中的各項推動措施,若真能在預定時限內逐步落實,可預見三年後,我們將向普惠、永續、友善、創新的金融環境大幅邁進。

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