迎接AI時代的理財新趨勢 — 機器人理財

機器人理財是金融科技領域很成功的一種創新應用模式,如圖刷一下人臉,3分鐘內即可作個人退休理財規畫。圖/本報資料照片

文/陳志彥 阿爾發證券投顧董事長

全球金融業正在面臨金融科技創新的各種挑戰,從支付、貸款到財富管理等傳統金融機構的主要獲利來源都受到考驗,金融科技業者從客戶的體驗上提供各種破壞式的創新,給予客戶更好更貼心的服務,正在一步步分享傳統金融機構數百年來牢固不可破的利潤大餅。

機器人理財是金融科技領域當中很成功的一種創新應用模式,全球第一家機器人理財公司在美國成立於2010年,剛開始的時候很多傳統金融業的專家並不看好更不會感覺到威脅,甚至有人形容像是個玩具。隨著更多的機器人理財新創公司加入了此陣營,開發出越來越多的新穎功能,10年下來當初最早發展的機器人理財公司如Betterment與Wealthfront新創公司,其管理客戶的客戶資產都已經超越了台幣6,000億元的門檻,而美國最大先鋒基金集團(Vanguard)的機器人理財所管理的資產更是超過了台幣4.2兆元的規模。現在美國的機器人理財平均每個帳戶的管理資產規模更是已經接近台幣300萬元,可見機器人理財已經不是年輕小資族才會使用的工具,美國甚至已經有許多機構法人如退休基金等也開始採用這種紀律化的投資模式。

機器人理財這個產業發展至今,已經不是傳統金融機構原本認為的簡單『玩具』,而是足以改變未來財富管理領域的新趨勢。美國至今大約有1.3兆美元的資產是由機器人理財平台所管理,預期未來5年依然能夠以每年至少20%的速度繼續成長。從美國開始發展的機器人理財風潮也陸續吹向了全球其他地區,很多專家認為,未來10年如果傳統金融機構沒有跟上這個科技新趨勢,將可能在財富管理的領域遠遠的落後。

那到底什麼是機器人理財呢?機器人理財這個名詞包含了兩個辭彙—分別是『機器人』與『理財』。這兩個辭彙中首先最重要的是『理財』,其次才是『機器人』。根據知名財經網站Investopedia對於機器人理財的定義:『機器人理財是一種根據演算法計算,提供投資人自動化財務規劃服務的數位平台,很少有人為的干預。』

這裡的關鍵字是『財務規劃』,所以機器人理財當中的『理財』就是指『財務規劃』服務。那什麼又是『財務規劃』呢?財務規劃指的是順利達成財務目標的方法,我常舉的例子就是,當我們搭上計程車的時候,司機會問我們的第一句話就是:請問要去哪裡?一旦你清楚的告訴司機你要去的目標,司機就能夠根據你的需求規劃出一條最適當的路線,然後載你順利的到達你要去的目標。

同樣的道理,投資理財的『財務規劃』也是類似的方法,首先必須先知道你想要達成的投資目標為何?常見的投資目標有—買房、準備子女教育金、退休準備等等,有了清楚的目標之後,專業的投資理財顧問就能夠根據你的需求,規劃出一個可能的執行方案,協助你順利的達成投資目標,這就是標準『財務規劃』的作法,而機器人理財就是將上述這些方法根據演算法用自動化的方法協助你達成投資目標。

個人相信,機器人理財會是未來財富管理領域很重要的趨勢,因為民眾不需要具備任何投資的知識,就能夠輕鬆地藉由系統的協助,同樣能夠達成人生重要的財務目標,甚至成功的機率更高。但機器人也不是萬能的,不要對於機器人理財有錯誤的預期,例如有些人期待機器人理財能夠協助預測股市未來會上漲或下跌,清楚的告訴你買賣時點?先不論現在的科技是否真的能夠做到這些事情?這並不是『財務規劃』會做的事情,當然也就不是機器人理財會去做的事情。

機器人理財在台灣還是很新的概念,也還在發展的初期階段,但這個產業未來發展趨勢與前景是很明確的,只是投資人對於機器人理財要有正確的認識,不要有錯誤或不實際的預期。

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