機器人理財會取代理專嗎?

去年突如其來的疫情讓全球許多人長期待在家上班、上學,也加速了民眾對於機器人理財的需求。圖/美聯社

文/陳志彥 阿爾發證券投顧董事長

過去民眾有兩種方式可以管理自己的投資資產,一種方式是自己蒐集資料並研究判斷該買什麼、何時買/賣;另一種方式是聽從金融機構人員(例如理專)的建議。現在民眾有了第三種的選擇—機器人理財,這是一種結合專業投資建議與數位金融的新模式。

做為一個金融科技的新興產業,10年前機器人理財才正式出現在市場上,但現在機器人理財在全球已經管理了近5,000億美元的資產,去年突如其來的疫情讓全球許多人長期待在家上班/上學,也加速了民眾對於機器人理財的需求,預估到2024年底全球機器人理財管理的資產將會成長到1.2兆美元。

相對於真人的理財專員來說,機器人理財有幾點優勢是很明顯的。首先是沒有時間上的限制,金融機構有營業的時間,而金融機構的理財人員再怎麼認真也還是需要休息的,機器人理財就沒有這個問題,一年365天、一天24小時可以全年無休的幫民眾做專業的投資規劃與建議,這點對於忙碌的現代人來說是很具有吸引力的。

第二個優勢是快速的計算能力,一個完整的投資規劃,從風險屬性的衡量,到投資組合的模型計算都會需要許多演算法的計算,隨著電腦的運算能力越來越強,連複雜的投資模擬都可以快速的運算出來,很多機器人理財可以在短短的2、3秒就模擬資產未來10,000種可能的情況,讓投資變得更為科學,這是人腦遠遠無法做到的。

第三個優勢是隨時監控投資的情況。現在大家都很常用手機上的Google地圖,當我們想要到一個陌生的地方時,我們就會輸入要去的地點,然後Google地圖就會告訴我們路徑該怎麼走,在路程中Google地圖還能夠讓我們知道是不是有走錯路,最後帶我們順利的到達目的地,是非常好用的功能。

機器人理財也有類似的功能,當投資人設定好投資目標之後,機器人理財就會給出適合的投資建議,然後在投資的過程中,機器人理財還會告訴投資人,這些投資的資金是否有按照原定的計畫成長,如果有需要調整的時候,機器人理財就會給出調整建議,最後帶領投資人順利地達到投資目標。這一點對於理專來說,雖然並非是完全不能做到,但是會需要花費很多的時間,而且也無法同時服務很多的客戶。

有了上述的這些優勢,越來越多的人開始接受機器人理財的服務也就是很自然的事情了。於是許多金融從業人員會開始思考一個嚴肅的問題,機器人理財最後是否會取代理專的服務呢?國外有個網站,你把工作性質輸入進去,網站就會告訴你,這項工作將來可能會被AI機器人(或自動化)取代的機率有多少。

根據該網站的回應,理財專員被取代的機率是58%!然而,理專們也不用過度緊張,完全數位化的金融服務畢竟還是缺乏『人』的元素,也就是『人的溫度』,這不是冷冰冰的機器能夠輕易取代的。

這一點從目前全球資產規模最大的機器人理財公司美國領航集團(Vanguard)就可以看出,領航集團雖然不是最早推出機器人理財服務的公司,但是有別於其他公司採用純粹的數位服務,領航集團採用了當時獨特的『機+人』模式,投資人除了可以在網站上使用先進的機器人理財試算功能之外,如果有需要的話也可以選擇跟『真人』交談,此舉大大的提升了民眾使用機器人理財服務的意願。現在許多機器人理財公司也跟進推出類似的服務,相信這也會是未來機器人理財服務最普遍的模式。

理專們並不需要過度擔心機器人理財會取代自己的工作,一方面,不要害怕金融科技帶來的改變,要善用科技的力量,讓投資理財服務的工作價值能夠做的更好。另一方面,要提升自己服務客戶的價值,投資人在投資的旅程上還是很需要真人協助的,特別是情緒上的管理。例如去年3月的時候,因為疫情的爆發市場突然大跌,當時投資人的情緒是很恐慌的,此時理專的幾句話可能就可以讓民眾感到安心,不至於在恐慌下做出錯誤的投資決策。當市場震盪的時候,就是『人的價值』能夠發揮重要功能的時刻了。

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