年輕人理財不走歪路 逐步踏實財富長久

年輕人理財不走歪路 逐步踏實財富長久
年輕人理財不走歪路 逐步踏實財富長久

臺灣證券交易所將於10月12日起,實施強化投資人違約風險控管措施,原因並不是今年來整體市場結算交割秩序失序,而是小額違約及年輕族群違約件數有增加現象,對照去(109)年10月26日實施盤中零股交易制度,參與股市的30歲以下年輕族群是實施之前的2.4倍,反映出證券市場年輕化的同時,年輕世代金融知識不足、招惹風險上身的弊病,隱隱作現。

前次類似的情況,是2005年下半年爆發的「雙卡風暴」,由於銀行業在市場極度競爭下,信用卡、現金卡發卡浮濫,以致於持卡人信用過度擴張,不僅造成民眾個人財務周轉不良,銀行也承受龐大呆帳,當時被掛上「卡奴」的近百萬受害者多是年輕學子或經濟弱勢族群,成為家庭破碎、社會動盪的根源,許多民眾在聯徵中心的個人信用留下不良記錄,換來的代價是爾後與金融機構往來,持續地需付出更高的成本,如申貸更嚴格等。

在新措施下,證交所除了促請證券商加強提醒投資人買賣證券應履行交割責任等,以遏阻違約交割擴大情況,同時也呼籲投資人違約交割紀錄「會留在聯徵中心的聯徵系統3年時間」,即使結案清償,也會登記「已結案」,其對投資人個人信用的影響性和昔日的雙卡後遺症是一樣的。

盤中零股交易制度的啟動,金管會和證交所均設定「為利於年輕人及小資族群」投資台股。金管會統計,110年截至6月30日止,零股日均成交量26.6億元,占大盤成交金額約0.54%;較盤中零股交易上線前,零股日均成交金額約占大盤0.12%,大幅成長。新措施效果可證,但一如許多政策推出時,配套措施不足,或是實行時掛一漏萬,更多的毛病也隨之「爬」了出來。

效益 外溢效益
協助資本市場年輕化 小額交易建立年輕人投資理財觀念
落實普惠金融 擴大投資人基礎 資本市場發展成果分享更多人

資料來源:台灣證交所/整理:陳碧芬

雙卡風暴、違約交割擴大的交集之一,是年輕人和金融常識的培養,從金管會角度,全面推動金融知識普及是長期且重要的政策之一,協助民眾建立正確的金融消費與借貸觀念,以減少金融消費糾紛、預防金融犯罪及保護消費者權益,相關大型活動持續不斷,像95年訂定「金融知識普及工作」推動計畫,98年起與教育部共同合作辦理「金融基礎教育推廣合作計畫」,結合12年國民教育課程綱要素養,藉由多元、活潑方式,將金融教育融入教學現場。

此類課程隨著108課綱的上路,愈被各中學重視,像臺北市高級中等以下學校持續導入理財教育推廣計畫,一方面鼓勵教師將理財教育融入領域教學,發展跨領域(跨科目)的統整性主題探究課程,以落實素養導向理財教育之課程與教學。另方面,增進台北市師生理財教育知能,透過學校教育推展至家庭與社會,強化民眾理財知識及能力,進而達到積極維護自身權益之理想。

在正式教育系統之外,有許多社會團體、民間協會也在推動理財教育,像金融圈募資成立的社團法人中華民國財金智慧教育推廣協會(FINLEA, Financial Literacy & Education Association),致力於提升大眾財金素養、養成財務獨立、財務判斷的能力,進而完成每個人在人生不同階段的目標,歷任理事長包含林全、楊子江、薛明玲及現任理事長周行一,都是財金界重量級人物,惟自2006年成立至今,一直在非營利機構的條件下辛苦地維持運作,建構兒童理財到大學生的一系列理財課程。

美國的「財躍聯盟」(Jump$tart Coalition)成立於 1995 年,宗旨在提高全美中學以下(K-12)的個人理財教育課程內容與實用性,如今已發展為 Jump$tart 個人理財知識聯盟。Jump$tart 聯盟教育委員會將「K-12 個人理財教育」推升到國家標準,了解從幼兒園到12年級的年輕人應該掌握哪些個人理財知識和能力,設計成為12個月的結構型學習,解決每個月問題的同時,讓金融知識作為全年的優先事項。美國一般社會是子女屆及18歲要離家獨立生活,高中開始打工、大學靠學貸繳學費,因此個人信用的金融功能突顯,金融財務知識已和其它專業知識的學習一樣重要。

資料來源:Jump$tart Coalition 、郭迺鋒/整理:陳碧芬

年輕人進入大學院校,是否有延續中學打底的金融知識?目前看來狀況不明,部份大學院校在通識課程規劃理財相關,然而授課老師及教材是否適合也是待解答的問題。金管會多年前號召金融業成立的「大專生金融就業公益專班」,班主任向來是金管員主委,適巧第7屆於9/25開訓,全臺北、中、南、東各區9所大學開設專班,核心學校包含致理科技大學,中華大學,嶺東科技大學,臺中科技大學,東海大學,虎尾科技大學,南臺科技大學,義守大學,東華大學,每屆超過 500名家庭經濟弱勢的學生參加。

金管會表示,此公益專班的網頁縮寫”fly”為”Financial  Literacy  for  Youth”的縮寫,即年輕世代的金融認知,成立初衷是協助家庭經濟不佳的大專生,每一學年提供全國大學院校免費參與一系列金融專業課程,提升年輕學子金融專業知識,進而協助其獲得謀生的知識技能,並準備進入金融相關行業就職,責成金融同業提攜並給予年輕世代翻轉人生的契機 。 

註:
台北市教育理財專區
https://sites.google.com/view/tp-money-management/臺北市理財教育專區
110年度金融基礎教育教學實施成果徵選
投稿期間:2021/09/24 上午 11:00至2021/10/11 上午 12:00
https://docs.google.com/forms/d/e/1FAIpQLSdbndBs0nLwjs54Kbqls1ECbxubviIaWAOD3n44q3qL7LegzQ/viewform

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