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想要特許權利卻不要責任 沒那麼好的事

很多新創或金融科技業者常跟金管會爭論「公平」與「機會」,認為銀行、保險、證券等特許行業,金管會過度保障其市場及可辦理的業務,不利於金融創新。

如網路借貸平台(P2P)業者很想加入可查詢聯徵資訊的行列,但不願意成為被金管會管理的金融業,新創業者想作較大範圍的跨境匯款,但也只想拿有限執照,資本額要少一點、限制少一點;虛擬貨幣交易平台也想光明正大成為官方認可的投資管道,但也未必想被納入證交法管理的範圍。

的確,在現有金融業務上,誰能創新服務,加快速度、降低成本,誰就能提高獲利率,但這些新創業者以為既有的金融業真的不想創新?都過度保守,或沒有創新科技的人才嗎?

新創業者所謂較低的經營成本,其實沒有將監理成本算進去,金融業比一般行業被要求更高的資本,隨時要補足的資本適足率,光是遵守多如牛毛且日益增加的金融法規,就要多少法遵人力,現在又要防制洗錢、反資恐、保護個資、消費者保護等,這些未來潛在的成本,新創業者或金融科技業者不知有沒有算進去。

另外就是金融是高度監管的行業,有些產業的商品若出現瑕疵,就是淘汰或賠一個新的,成本可控,但金融業者的服務若出現疏漏,除了補回被盜刷或刷領的款項、理賠投資損失外,還可能被金管會重罰、損及商譽,而且許多時候還要負擔「企業社會責任」、符合立法院要求等,隱型成本不少。

金融業者都很習慣,要跟金管會談開放、爭取一些新的業務範圍,手中就要握著必須增加的責任、要自我強化的管理,金管會一向不會只談開放,一般都會有事先防範、事後處理的規範。

簡單來說,想要從事特許金融業務,或是想直接查詢聯徵或一些金融業內數據,除非要成為金管會管理的金融業,負更大的責任與成本,否則就是成為金融業的合作夥伴,由金融業替你面對金管會。

新創業者或金融科技業者不想被金管會管,其實金管會大部分的時間也希望各界不要再「包工程」給金管會,因為管理也是一種成本及風險。

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工商時報編輯室