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勞退自選,全民理財進入新時代

關係到上千萬名勞工未來退休金準備規畫的「勞退自選實驗平台」即將正式上路。圖:本報資料照片

經過千呼萬喚,「勞退自選實驗平台」即將在七月底正式上線,這是政策跨出開放勞退自選的一小步,卻是關係到上千萬名勞工未來退休金準備規畫的一大事,因此格外受到關注。

近日該實驗計畫的相關籌備作業都在緊鑼密鼓展開中,上周已有14家投信業者完成遞件申請,預計月底會公布初選名單,四月初遴選出3家入選業者,四月中公布各類型基金組合內容,最快五月開放報名,屆時能不能成功吸引上萬人主動參與,讓該計畫得以在七月順利展開,還有許多考驗。

依目前的規劃,「勞退自選實驗平台」實驗期為期2年,將提供保守型、穩健型、積極型不同組合,2年內手續費全免還有管理費優惠,但參與實驗者都須以「定期定額」方式投資該平台上的基金標的,最低每月投入3000元,上限則沒有規定,若2年內提前贖回或解約,須補繳手續費及管理費,且2年期間績效盈虧自理。

以目前全球股市都位居歷史高檔區來看,此訴求相較參加勞退自提6%者,可享有不論投資績效好壞,最低2年期銀行定存保證收益,且具節稅條件來看,此實驗平台初步提供的參與誘因略顯不足。

而且過去幾年,國人因擔心勞保出現破產危機,坊間訴求4-8%高息的投資工具或是強調繳一陣子,可領一輩子的各類型年金險、投資保單都是一推出就熱賣,手上有閒錢的穩健型準退休族,早就不乏投資工具。

但是對小資族群而言,國人的實質經常性薪資,平均只有4萬1,142元,要從微薄的薪水中再每月提撥近一成來參與計畫,確實不是容易的事。這從目前參加勞退自提6%的勞工,在新制提繳人數666.4萬人中只有46.7萬人,且其中薪資3萬6000元以下者,更占不到一成可以看出,近半數的勞工屬月光一族,要儲蓄,要提早儲存退休金確實有難度。

此外,國人目前透過共同基金每月扣款做定期定額投資的受益人有44.5萬人,對透過基金理財並不陌生。政策要推動「勞退自選實驗平台」立意雖美,但是要成功吸引萬人參與,若能在相關管理辦法擬訂上,祭出包括免稅條件等更多的誘因,將會更具吸引力。

不過,若單透過2014年率先開放實施的私校退撫儲金自主投資經驗看,前三年累積報酬率,分別為積極型9.74%、穩健型8.35%、保守型3.86%,操作表現確實比同期勞退基金運用局的還好。驗證以增加儲蓄方式自存退休金,並開放自選代操來增加收益,確實能讓勞工未來多一分保障,也讓業者多一點商機,讓政府少一點權責負擔。

國內每年新制勞工退休基金都以逾千億元速度增長,基金業者覬覦此塊代操大餅已久。

這次為期二年的「勞退自選實驗平台」即將正式上路,金管會主委顧立雄搶先報名,表示會每月提撥5,000元參與該實驗平台計畫,在他拋磚引玉之下,如果能成功掀起全民參與熱潮,勢必更有利於國內退休金理財改革,繼續朝創造三贏的全面開放自選方向前進。

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工商時報編輯室