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純網銀的活路

台灣現在許多實體銀行都已在發展網銀業務,甚至已占有出一席之地,例如,台新銀的Richart就是顯著的例子。圖/本報資料照片

金管會即將在7月底前對三家純網銀的競標團隊,決定兩張純網銀執照花落誰家,儘管純網銀對台灣來說是一個「新名詞」,但事實上,現在幾乎大部分的銀行,都已發展網路銀行,包括台新、王道、中信、凱基、一銀等銀行更積極透過各種社群載具,經營網銀客群,網路銀行在金融圈,實際上早已進入戰國時代,正因為如此,未來純網銀問世之時,在發展策略上必須有別於現行的實體銀行之網銀,才有機會在台灣市場打下江山。

檢視現在三大純網銀競標團隊的成員,每個加入純網銀的目的都不一樣,欠缺銀行的金融業者希望透過「純網銀」的取得來補其不足;有的則是希望旗下現有的客群,未來能有更豐富的產品線,例如中華電信籌組純網銀團隊,最主要是旗下現在600萬名電信用戶,希望能透過純網銀,讓電信業者也能賣金融商品給這些客群;而有的則是跨國經營有成的社群媒體,希望能憑藉已在社群打下「霸主」的地位,作為開發純網銀客戶的基礎;有些則是希望為自家的金融商品,能找到更多的通路來販售,例如新光金積極加入純網銀國家隊,也是希望為新光人壽開發更多保單通路有關。

不過就台灣的實際環境來看,現在許多實體銀行都已在發展網銀業務,甚至已占有出一席之地,例如,台新銀的Richart就是顯著的例子,但對實體銀行而言,網路銀行形同一個全新的世界,資本額近千億或上千億的銀行可傾全力來做這個新世代的「實驗」,但對於缺乏大型實體銀行奧援的純網銀而言,這不僅是實驗,更是攸關生死的一戰,一旦失敗,股東恐須不斷拿錢增資作為後盾。

舉例來說,現在全台灣的信用卡業務除了少數有賺頭之外,大多數銀行的信用卡業務,不是勉強損益兩平,就是賠本,這些銀行之所以還「養」著這些賠錢的信用卡部門,主要也是為了讓銀行的產品線完整,而錢從哪裡來?還不是靠銀行從有賺錢的業務,比方企金放款、財務操作等實體業務的利得「挖東牆、補西牆」的方式來彌補,但純網銀業者可沒有這樣好的後援。

此外,純網銀為何能在日本及韓國發展成功,與其銀行的屬性有關。例如在日本,樂天是虛擬銀行信用卡發行最成功的代表,而且,日本的銀行並非像台灣是「全國大放送」,而是把全國分成好幾個區域切割出來,每個銀行都有活動的區域範圍,而韓國則是一般民眾和實體銀行的可達性不高,這些均能提供充份的網路銀行發展機會。

然而台灣可不一樣,台灣的銀行業者不僅業務無分區域,國內不論是企金、消金,或是信用卡等業務,更是殺成一片紅海,若是純網銀在發展上無法提出更有創意的思維,仍仿照實體銀行的方式經營網路銀行,恐怕在台灣這種特殊的環境之下很容易被淘汰。(曾上才)


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