電子支付為普惠金融的重要體現

科技和生活逐漸緊密結合,民眾和商家使用電子支付的意願提高。圖為夜市跟進使用電子支付。圖/本報資料照片

文/陳俊光 KPMG安侯建業會計師事務所審計部營運長

近幾年在政府與企業極力推動數位轉型之下,科技和生活逐漸緊密結合,民眾和商家使用電子支付的意願提高。電子支付的付款效率較現金明顯提高且金融機構處理成本低,也利於執行洗錢防制,不過國人對現金相對信賴的觀念,以及取得現金的便利性,讓電子支付的比重短期內較無法快速拉升。

未來國內走向完全無現金社會的仍具挑戰性,但政府和企業努力進一步拉升電子支付於民眾消費付款的比率,發展數位經濟與推動普惠金融應是主要共識。

電子支付一般多為卡片消費支付,意即採用信用卡、金融卡或電子票證等工具,透過電子支付系統進行付款,其中信用卡扮演最重要角色。根據中央銀行,電子支付消費金額在2018年為3.81兆元新臺幣(以下單位同),2019年則成長12%來到4.27兆元。金管會統計顯示2019年信用卡簽帳金額為3.22兆元,電子票證的消費交易金額為956.6億元。以此來看,信用卡在電子支付的占比大概為75%,而電子票證占約2%左右。另外,2019年透過行動支付的金額較2018年大幅成長145%來到1,173億元,而且2020年前兩月交易金額達334億元,為去年同期128億元的2.6倍。

2015年「電子支付機構管理條例」已正式施行,同年金管會成立金融科技辦公室。2015年時國內電子支付比率僅26%,明顯低於鄰近的亞洲國家地區,如南韓、香港、中國、新加坡等。因此,金管會在2016年發布的「金融科技發展策略白皮書」內,制定2020年電子支付占民間消費支出比例從26%倍增至52%的目標。根據金管會統計,2019年底電子支付比率為40.91%,而受到疫情影響,2020年第一季電子支付比率小幅降至38.9%。因此,若要在今年底前達成52%的目標可能會面臨些許難度。

雖然電子支付占比的提高仍需努力,但行動支付的普及目標則指日可待。政府於2017年設定2020年行動支付普及率達60%,2025年衝破90%的階段性目標。依據國家發展委員會資料,2019年行動支付普及率來到62.2%,較2018年上升11.9個百分點。其中,46至55歲的中高齡族群的普及率從2018年的46.4%大增三成至77.6%,而56至65歲也由41.4%上升至52.9%,為推升行動支付普及的重要關鍵,預計未來達成2025年普及率90%的機會相當高。同時資策會調查顯示,2020上半年消費者中常使用行動支付者成長至將近六成。

民眾對電子支付的接受度已經越來越高,但電子支付占比卻難以明顯拉升,大概與文化民情、鈔票安全度、便利性等幾個因素有關。首先,在普遍的觀念裡,現金依然是較被信賴的交易方式。再者,新臺幣偽鈔的比率幾乎為全球最低,讓民眾與商家對現金支付感到相對安全,使用習慣要大幅轉變較不容易。第三,現金取得極為便利,民眾在各銀行分行、四大超商、捷運站、車站等皆可輕易找到ATM取得現金,成為推動電子支付的阻礙之一。

支付是與大眾生活息息相關的金融業務,也是普惠金融最具代表性的一環,政府、銀行和金融科技公司皆相當重視其未來發展。過去幾年,在電子支付和電子票證機構的積極推動下,國內電子支付系統的建置逐漸完善。然而,由於現行「電子支付」和「電子票證」的相關法規為分開規範,使電支和電票系統屬於各自的封閉體系。在無法互通的情形之下,業者多推出自有的應用程式(App),民眾為符合需求,可能需綁定多個App,消費者實際使用的體驗上並不算太方便。

為提高民眾使用電子支付的便利性並協助業者發展,今年7月底行政院通過「電子支付機構管理條例」修正草案,將現行「電子支付」和「電子票證」的二元法制管理統合為一,協助支付工具的虛實整合潮流,並因應支付生態圈發展的擴大業務需求,開放跨機構間互通金流服務,後續將待立法機關盡速修法。未來電子支付業者在金流與資訊流可望互聯互通,用戶有機會僅需使用單一App,可任選不同支付品牌與有簽約的商家進行電子支付交易,且非銀行支付機構可接受其它支付業者的轉帳。開放電子支付跨機構應將有利於支付生態圈的推展,並對國內普惠金融服務的發展具相當正面的助益。

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