樂齡世代金融保險的機會與挑戰

臺灣已邁入高齡社會,加上少子化趨勢使金融商品需求改變。圖/本報資料照片

臺灣已邁入高齡社會,加上少子化趨勢使金融商品需求改變。樂見金管會主委帶領轄下同仁的努力,致力於適度調整金融機構之資源配置,積極開發符合樂齡需求的金融商品及服務,預計結合醫療、安養、長照等服務機構資源,提供生活必要所需的資金及安養照護服務。

為滿足樂齡世代需求,需釐清高齡化社會所衍生之老年經濟安全議題,包括退休後安養費用、疾病或意外導致長期看護等風險管理規劃,相關業務推動也待戮力克服市場挑戰,透過參與資產管理人才培育與產業發展基金專題研究與討論,歸納實務建議與市場觀察如下:

一、安養信託:

即向信託業辦理信託,包括老年安養之財產管理、安養照護、醫療給付等項目。安養信託仰賴專業人才參與,不僅是瞭解信託業務,更需要協助消費者財產規劃,因信託業務常涉及稅制議題,所以應具備民法與稅務知識,但是承辦信託業務投入成本高,而收益有限,除經由政策推動,亦需透過教育宣導以提升社會大眾認同。

二、逆向抵押貸款:

將不動產設定抵押權予銀行,銀行則每月撥付本金,作為老年生活保障補充措施。因商業銀行之業務策略需符合收益與風險考量,獲利有限的逆向抵押貸款需仰賴政策推動。其次是社會大眾的住屋觀念,需透過教育宣導。在無保證/保險機制與收益有限下,逆向抵押貸款證券化較不易運作。逆向抵押貸款設定貸款期限最長為35年,若透過貸款撥付購買年金保險,可提供照顧銀髮族至終老之選擇。

三、保單活化:

將人壽保險契約轉換為同公司健康保險、長期照顧或遞延年金保險,提供3年內可撤銷該次轉換並回復原契約權利。保單活化將壽險保單現金價值轉換成需要之現金或健康保障,美國可轉換險種多元,台灣已增加開放轉換後保險契約可為實物給付型保險商品,而公平待客原則的落實執行,可避免理專或業務員為賺取佣金誤導行銷而損及消費者權益。

四、年金與長照險:

即透過年金保險,約定退休時領取年金給付,享有優質退休生活。就日本發展分析,年金保險已是解決退休族群現金流最佳商品,就台灣市場而言,年金保險可與養老機構合作,由年金保險每月給付之保險金支付入住費用,解決老年需要照護問題。透過保險契約,保險公司定期給付保險金,可聘請專人照護及補貼復健費用。

五、生命週期基金:

依人生階段及目標選擇適合基金,如依退休規劃,自動逐年調整股債比例之目標日期基金;或依風險屬性維持固定風險承受程度,依市場波動進行股債比例調整之目標風險基金;亦可在投資型保單連結保本型基金,結合保證最低身故給付(GMDB)等保險。早規劃可享受時間複利效果,若勞退採行自提自選機制,可針對退休金融商品,給予稅賦優惠,如類全委商品,指數連結年金(FIA)、市場價值調整年金(MVA),也可連結目標日期基金提供保本機制。

於維護個人隱私下,亦建議政府適度開放健保大數據資料,提供保險業或公衛機構研究,針對老年慢性病設計保單,台灣高齡民眾過世前平均約7年亞健康期間,若無提前風險規劃將成為國家勞健保負擔。保險公司如可以善用資訊,可設計貼近消費者需求保險,有效降低長照保險保費。

超高齡化社會已是國安議題,需仰賴政府各部會合作,擬定整體國家政策。同時台灣人口老化速度快,不言可喻,將衍生勞健保與年金等財務議題。也期待,於主管機關政策推動下,金融機構發揮穩定社會之功能與價值,提供樂齡世代生活所需資金及友善安養照護服務。

>>訂閱名家評論周報,關心全球財經大小事

延伸閱讀